- Как на ладони

Как на ладони. Как составить заявление на исправление кредитной истории в банк: образец, необходимые документы! Как написать и отправить заявление в бюро кредитных историй.

    Несколько фактов о БКИ:

  • Бюро кредитных историй — коммерческая организация.
  • На сайте Центробанка обозначено 25 бюро кредитных историй.
  • Ваша кредитная история может оказаться в любом бюро кредитных историй, в зависимости от того, с какими БКИ работает банк.

А теперь, наивный вопрос: «Как узнать свою кредитную историю»
?

    А, собственно, для чего Вам знать свою кредитную историю:

  • Вы хотите взять кредит в банке, а Вам в кредите отказывают?
  • Вам звонят непонятные люди с непонятной просьбой оплатить кредиты, которых Вы не брали?
  • Просто интересно?

Ну а теперь, обещанная инструкция. Слов много не будет, инструкция не сложная.

    Заходим на сайт Национального бюро кредитных историй www.nbki.ru

    Почему сюда?
    Потому что подавляющее большинство банков пользуется именно НБКИ. Велика вероятность, что кроме как в НБКИ информации о Вашей кредитной истории может и не быть.

    Нет, сразу на сайте Вы свою кредитную историю не узнаете: БКИ — организация коммерческая. Но там можно найти адрес НБКИ, а также узнать, адреса организаций, сотрудничающих с НБКИ в Вашем регионе, через которые можно узнать кредитную историю, если она находится в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

    В большинстве случаев, информации из НБКИ больше чем достаточно: подавляющее число банков пользуется именно НБКИ.
    Если же по данным НБКИ получается, что кредитной истории у Вас нет, или значится, что она хорошая, а банки отказывают в выдаче кредита, ссылаясь на то, что кредитная история плохая, тогда:

    Заходим на сайт Центрального банка Российской Федерации, на страницы, посвященные Центральному Каталогу кредитных историй (ЦККИ): http://ckki.www.cbr.ru/

    В каталоге можно получить ответ на запрос, в каком из бюро кредитных историй содержится информация о кредитной истории заемщика.
    Заемщику, в ответ на его запрос будет дан ответ, в каком из БКИ хранится информация о кредитной истории заемщика. (Если у заемщика кредитная история есть).

    А как быть, если в ответ на запрос в ЦККИ приходит ответ: «Информация не найдена. Уточните реквизиты запроса»?
    Цитирую информацию с сайта

    Ответ Центрального каталога кредитных историй «Информация не найдена. Уточните реквизиты запроса» означает, что по реквизитам, указанным Вами в запросе, в Центральном каталоге кредитных историй информация отсутствует. Вы можете получить такой ответ в следующих случаях:
    — у Вас нет кредитной истории;
    — Вы допустили ошибку (опечатку) при указании Ф.И.О. или данных документа удостоверяющего личность;
    — у Вас есть кредитная история, но сформированная на другой документ удостоверяющий личность, например, на предыдущий паспорт. В данном случае целесообразно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй с указанием реквизитов именно этого документа удостоверяющего личность.
    Фраза «Уточните реквизиты запроса» означает, что в случае, если Вы допустили ошибку (опечатку) при указании Ф.И.О. или данных документа удостоверяющего личность, Вам необходимо заново направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, верно указав все необходимые реквизиты.

    Веселимся: если Вы меняли паспорт, и делали это несколько раз, то чтобы понять, что же творится с Вашей кредитной историей, Вам нужно подать запрос, указав реквизиты разных паспортов
    . Вот так-то…

    Получив ответ из центрального каталога кредитных историй, и если в ответе из ЦККИ указано, что Ваша кредитная история находится в каких-то Бюро кредитных историй, делаем запросы именно в эти БКИ: заходим на сайты, узнаем реквизиты, адреса, и обращаемся туда.

Как подать запрос в ЦККИ

    Подать запрос в ЦККИ можно:

  • Через интернет-сайт Банка России, на странице сайта Банка России по адресу: http://ckki.www.cbr.ru/?Prtid=ckki_zh
  • через кредитную организацию
  • через бюро кредитных историй
  • через отделения почтовой службы
  • через нотариуса

Субъекту кредитной истории — физическому лицу, в том числе индивидуальному предпринимателю при обращении в ЦККИ нужно будет указать:

  • фамилию;
  • отчество (если указано);
  • данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа);
  • дата выдачи паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа);
  • адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ.

Как узнать информацию в Бюро кредитных историй бесплатно

По Закону, один раз в год, субъект кредитной истории, вправе узнать свою кредитную историю в Бюро кредитных историй бесплатно.
Для этого нужно обратиться в БКИ лично, написать заявление. Но, как правило, БКИ сразу же ответ не дает, а предлагает либо подъехать за ответом через несколько дней, либо отправляет ответ по почте.
Запрос в БКИ можно подать по почте: письмом или телеграммой. Запрос нужно заполнить, заверить подпись на запросе у нотариуса. Ответ будет также отправлен по почте. Но заверение подписи у нотариуса, да и стоимость почтовых сборов нужно будет оплатить.

Как узнать информацию в Бюро кредитных историй за деньги

  • получить кредитный отчет в интернете. Услуга оказывается партнерами бюро кредитных историй. Из минусов то, что услуга платная, из плюсов — то, что ответ дается быстро, что называется online.
  • получить при личном обращении в организации, сотрудничающие с БКИ. Получение кредитного отчета будет в этом случае платным, однако заверение подписи у нотариуса не потребуется, и ответ будет выдан в течение нескольких минут. Стоимость услуг определяется организацией, сотрудничающей с конкретным Бюро кредитных историй самостоятельно.
  • получить ответ в организациях, сотрудничающих с БКИ, с доставкой ответа курьером. Стоимость услуг определяется организацией, сотрудничающей с конкретным Бюро кредитных историй самостоятельно.
    Перечень организаций, являющихся агентами того или иного БКИ рекомендую искать на сайте конкретного Бюро кредитных историй.

Расплатившись по кредиту, добросовестный заемщик уверен, что заработал хорошую кредитную историю. И никогда не проверяет ее, при этом имеет право на бесплатное предоставление данной информации ежегодно 1 раз.

Однако при следующем обращении в банк может получить отказ в получении займа без объяснения причин. Виной такого ответа, в большинстве случаев, является ошибка в кредитной истории , которую клиенту придется исправлять самому. По каким причинам могут происходить подобные недоразумения, и что делать заемщику, объясняется в статье.

Условно ошибки можно поделить на несколько видов:

  1. неточные данные о клиенте. Это могут быть обычные описки и неточности в дате рождения или месте проживания, перепутанные буквы в имени или фамилии и т.д. Все эти ошибки считаются техническими и их возникновение, обычно, списывают на человеческий фактор;
  2. непогашенные займы. Такие моменты случаются в том случае, если администрации банков по каким-либо причинам своевременно не передают сведения о своих клиентах в БКИ . И получается, заемщик кредит давно погасил, а по сведениям банка числится в должниках. Наиболее распространены такие ситуации в финансовых учреждениях, которые лишались лицензии на право деятельности;
  3. несуществующие кредиты. Это считается одной из самых досадных ошибок, возникающих полностью по вине сотрудников банка, которые отправляют недостоверную информацию в БКИ.

Откуда взялась ошибка?

Во всех случаях виной является, как правило, человеческий фактор. Например, банковский служащий забыл внести в базу Бюро кредитных историй (БКИ) информацию о погашении займа конкретным клиентом. Или банковский работник проявил невнимательность и отправил в Бюро ошибочные данные.

Например, информация об одном клиенте передается в личную карточку другого заемщика. Особенно часто такое происходит, если клиенты — однофамильцы, но бывают случаи и с разными фамилиями.

Более редкий случай, если в программном обеспечении банка произошел сбой в тот момент, когда служащий передавал информацию в БКИ. Также бывает, что само Бюро дает банку неправильные данные о клиенте.

Например, БКИ может перепутать его с однофамильцем. В этом случае проявляется невнимательность (халатность) работника Бюро. Закон РФ предусматривает ответственность служащего БКИ за предоставление ошибочной информации. Это — штраф в сумме 1000-2500 руб. Также он взимается непосредственно с Бюро (20 тыс.-50 тыс. руб.).

Как исправить ошибку в КИ?

Исправление неправильной информации в кредитной истории — забота самого заемщика. Он должен подать в Бюро соответствующее заявление, а БКИ обязано проверить и исправить данные в течение 30 дней.

При этом банк, который передал недостоверные сведения, также может быть оштрафован. Назначать штраф уполномочен Банк России, его величина может достигать 0,1% уставного капитала провинившегося учреждения.

Пошаговая инструкция

  1. В первую очередь надо узнать свой номер субъекта кредитной истории. Для этого достаточно обратиться в банк, в котором был взят предыдущий кредит. Если Вы хотя бы 1 раз брали займ, значит, у Вас есть кредитная история (КИ) и этот номер. В банке следует написать заявление, при этом понадобится составить его в произвольной форме. Учреждение, как правило, сообщит Ваш номер и название БКИ, с которым оно сотрудничает, сразу или в течение 3-х дней по телефону.
  2. Далее надо обратиться в БКИ. Отметим, что, кроме одного бесплатного запроса в год (в письменной форме), заявитель имеет право делать электронные запросы. Они платные, их число не ограничивается. Также читайте о том, как узнать свои кредитную историю, на этой странице
  3. Электронный запрос подается на странице: http://ckki.www.cbr.ru/ (сайт Банка России). Клиент заполняет анкету, а кредитную историю сотрудник БКИ присылает на электронную почту.

Идем в банк

Если же БКИ самостоятельно не может решить проблему, например, в случае с просроченными платежами или непогашенными кредитами, вам придется обратиться в банк, где вы оформляли заем. В банке вам выдадут справку о наличии или отсутствии просрочек или непогашенного займа.

Ее следует заверить у нотариуса и предоставить в БКИ, после чего неточности в вашей кредитной истории также устраняются и вам отсылается письменное заключение об этом. Согласно законодательству на рассмотрение и устранение ошибок Бюро имеет в своем распоряжении один месяц.

Решаем вопросы в суде

Если ответ вас не удовлетворит или бюро вовсе откажется с вами сотрудничать, лучше всего обращаться в такой ситуации в суд. Вам нужно предоставить суду все свои платежные документы и ждать решения.

Если суд установит факт нарушения или необоснованный отказ в сотрудничестве с вами, сотрудники могут быть привлечены к административной ответственности. Также штраф может быть наложен и на кредитное учреждение, если выяснится, что оно передало недостоверные сведения о клиенте.

В таком случае вы можете взыскать с банка определенную сумму, так сказать за ущерб, вам причиненный. Ведь за период всех разбирательств, и судебных в том числе, вы можете упустить время или сорвать важную для вас сделку из-за неполученного кредита.

Если все вопросы с банком вам не удается решить «полюбовно»
, вы можете обратиться в Ростпотребнадзор. Также эта организация окажет содействие и в «разборках» с Бюро, если ими не проводились все соответствующие изменения в вашей кредитной истории своевременно.

Чтобы избежать всех этих разбирательств, которые отнимают много времени, энергии и даже средств, нужно проводить систематическую проверку собственной кредитной истории, тем более что абсолютно без лишних затрат это можно сделать один раз в году.

Обязанности БКИ и права клиента

После запроса заемщика Бюро обязано проверить сведения, касающиеся его КИ. Следует отметить, что БКИ не имеет права отказывать в проверке информации. За это предусмотрена административная ответственность. Сотрудник Бюро будет оштрафован на сумму 1 тыс.-2,5 тыс. руб., а на само БКИ налагается штраф 10 тыс.-20 тыс. руб.

Однако для того, чтобы Бюро понесло наказание, если оно не отреагирует на просьбу исправить ошибку в КИ, сам заемщик должен подать на учреждение в суд. Так же заемщик может поступить, если Бюро отвечает, что ошибки нет, а он уверен, что есть.

Во всех случаях важно предъявлять все платежные документы по кредиту и справку о погашении займа. При этом лучше отдавать копии, а оригиналы оставлять себе. Следует отметить, что заемщик не может исправить в КИ негативную, но правдивую информацию о себе. Это возможно лишь в случае, если допущена техническая ошибка.

Очень часто случаются ситуации, когда в вашу кредитную историю вследствие ошибки или несвоевременного предоставления данных попадают негативные записи. Конечно, после этого кредит или ипотеку получить очень тяжело. Поэтому стоит проверить свою кредитную историю и при обнаружении каких-либо ошибок или несоответствий написать письмо в НБКИ для исправления.

История №1

Вчера направил в Бюро кредитных историй АО «НБКИ» заявление о внесении изменений в кредитную историю в связи с признанием судом незаконными действий банка по одностороннему повышению процентной ставки по кредитному договору, что привело к образованию просрочек по договору и направлению сведений о них в несколько БКИ.

Из нюансов, на сайте БКИ есть специальная форма заявления для внесения изменений в КИ, но закон позволяет вам направлять заявление в свободной форме, что я и сделал, чтобы лучше описать ситуацию. К заявлению приложил копию решения суда, вступившего в законную силу, чтобы обосновать свои требования.

БКИ АО «НБКИ» не требует нотариального удостоверения вашей подписи под таким заявлением, а БКИ ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» требует такое удостоверение, что я нахожу не очень логичным. Если человек обращается для внесения изменений в КИ, то БКИ обязательно проводит проверку сведений указанных в заявлении, поэтому невозможно, чтобы в КИ были внесены недостоверные изменения только на основании заявления.

История №2

Мой личный опыт следующий.

1) В 2006 г взята ипотека в Национальном резервном банке. В 2011 обнаружил, что этот кредит в НБКИ «задвоился» — есть ипотечный кредит, который успешно гасится и сведения по которому обновляются, и есть «повисший» открытый потребительский кредит с теми же параметрами (просрочек нет, но не гасится). Написал письмо в банк и послал по факсу. Через день позвонили из банка, извинились, сказали, что исправили. В следующем году убедился — действительно исправили, второй кредит полностью удален.

2) В 2011 г этот мой кредит был продан в Петрокоммерц. При продаже НРБ не закрыл его, как надо, и кредит «повис» открытым в НБКИ, данные по нему обновляться перестали. Написал письмо в банк и послал по факсу. Через день позвонили из банка, извинились, сказали, что исправили. В следующем году убедился — действительно исправили.

3) В 2012 г я обнаружил, что этот кредит после продажи «повис» не только в НБКИ, но и в новом бюро ОКБ. После двух успешных исправлений КИ я подумал, что проблем не будет, снова написал письмо в НРБ и отправил по факсу. Ага, щас. Вскоре из банка позвонила тетя и сказала, что договора с ОКБ у них нет, передать информацию они не могут и пока не знают, что с этим делать. Пообещала «подумать». Дело в том, что ОКБ получила мою КИ не из банка, а из другого бюро, и их банк тут типа ни при чем. Как банки «думают», я прекрасно знаю, поэтому написал претензию, дал им сроку месяц и пригрозил накатать жалобу в ЦБ. Претензию отвез в банк ногами и взял копию с отметкой.

В тот день с утра, когда истек месяц, отправил жалобу в ЦБ через сайт. Зная, что ЦБ всех посылает в суд, в жалобе написал, что обращение в суд я считаю неэффективным способом воздействия, так как Федеральный закон 218-ФЗ не определяет ответственность банка за нарушение закона в данной ситуации, и попросил консультации — каким образом я могу заставить банк исполнить обязанности, возложенные на него Федеральным законом.

В тот же день, когда я отправил жалобу, через пару часов позвонила тетя из банка. Опять жаловалась на судьбу и говорила, что они «будут еще думать». Сообщил ей про свою жалобу в ЦБ. Тетя очень расстроилась, но ничего конкретного не обещала. Всячески призывала меня съездить в бюро и написать заявление туда. На предложение компенсировать мне стоимость проезда и стоимость отпуска за свой счет на один день почему-то похихикала, хотя я не шутил.

Вскоре пришел ответ из ЦБ. ЦБ-шники послали в суд Но еще написали, что потребовали от банка предоставить мне разъяснения. Разъяснения банк предоставил — спустя некоторое время пришло письмо, где они долго и нудно объясняли, что ОКБ получил мою КИ незаконно и я должен подать на них в суд. Плюнул на все и съездил в ОКБ, через неделю все было исправлено.

4) В 2013 обнаружил, что ВТБ24 не передал в бюро «Эквифакс» информацию о закрытии кредитной карты. Написал отзыв в НР . КИ исправили.

5) В начале этого года обнаружил, что во все бюро не передана информация о закрытой кредитной карте Юникредитбанка (Юник сообщает в 4 бюро). Позвонил по телефону, зарегистрировали обращение. Через неделю позвонили из банка, извинились, и сказали, что все исправили. Пробил КИ — нет, ничего не исправили. Рассвирипел, написал письменную претензию, отдал в банк, взял копию. Через месяц пришел ответ с извинениями и информацией, что все ОК. Проверил — на этот раз действительно ОК.

Итог. В моей КИ потопталось 5 банков: Сбер, НРБ, ВТБ24, Промсвязь, Юникредит. Единственный банк, к которому у меня нет претензий и который не косячил — это Сбер. Моя личная оценка достоверности информации в БКИ (основанная просто на личных ощущениях) — 50%.

История №3

Из подобного вашему опыту — убирал из КИ дебетовую карту СвязногоБанка, которую они туда подали как кредитную с нулевым лимитом. Сначала обратился тут через «Вопрос-Ответ», они в КИ просто закрыли договор. Потом написал их представителю в Twitter и только после этого данная карта пропала из всех БКИ.

Образец письма в ЦБ

Мной был получен ипотечный кредит в Национальном Резервном Банке (лицензия ЦБ РФ 2170), кредитный договор N ….. от….. года. 26.09.2011 НРБ продал мой кредит в другой банк, и в настоящее время данный договор закрыт. 19.09.2013 я запросил свою кредитную историю в Объединенном Кредитном Бюро (ОКБ). При изучении отчета выяснилось, что информация, переданная в ОКБ Национальным Резервным Банком о моем ипотечном кредите, не соответствует действительности.

Факт продажи кредита в другой банк никак не отражен в моей кредитной истории, и в настоящее время кредит числится активным с плановой датой погашения 31.12.2021 и обязательным платежом в размере….. . Просрочек по данному «висящему» кредиту нет, но моя кредитная нагрузка по данным ОКБ из-за этой ошибки является существенно завышенной, что приводит к отказам в предоставлении банковских услуг другими финансовыми организациями.

09.12.2013 я написал претензию в НРБ, в которой попросил отразить факт закрытия договора в моей кредитной истории. После этого со мной по телефону связалась сотрудница банка и сообщила, что договор Национального Резервного Банка о сотрудничестве с Объединенным Кредитным Бюро расторгнут, и передать исправленную информацию они не могут. Она сообщила, что сотрудники банка «будут думать». 20.12.2013 я написал повторную претензию в банк и сообщил, что такая реакция с неопределенными сроками меня не устраивает. Ответа на эту претензию я до сих пор не получил.

К сожалению, я не вижу никаких способов воздействовать на банк для исправления допущенной им ошибки. Федеральный закон 218-ФЗ не определяет ответственность банка за нарушение закона в данной ситуации, поэтому обращение в суд я считаю неэффективным способом воздействия. Обращение с данным вопросом непосредственно в бюро кредитных историй, к сожалению, несколько затруднительно для меня, кроме того, это приведет к моим материальным затратам.

Прошу вашей консультации — каким образом я могу заставить банк исполнить обязанности, возложенные на него Федеральным законом 218-ФЗ (ст.5, п.5) и в 10-дневный срок передать исправленную информацию в Объединенное Кредитное Бюро.

С уважением, ……

История №4

Представьте моё удивление, когда я узнал, что у меня есть история в трёх бки с запросами нескольких банков в каждом. При этом я никогда даже не пытался брать кредиты. Названия части банков, делавших эти запросы, я вообще впервые узнал из отчётов. А один из банков вообще в моём регионе никогда не присутствовал. И нет, это не совпадение ФИО, просто это разновидность пробивона, как фишинговый спам или телефонные звонки с предложениями получать огромный доход от каких-то биржевых маклеров-разводяклеров.
Пришлось слать заказные письма во все эти бки с требованием поудалять эти запросы. Все отчитались, мол, удалили. Вот скоро год пройдёт — запрошу снова, проверю.

Если у вас был опыт, связанный с изменением кредитной историей, пожалуйста опишите его в комментариях к данной статье.


19 июня 2016, 16:12


5379



0


Испортить кредитную историю может не только просрочка по кредиту, но и ошибки, допущенные по вине банка или МФО. Какие правила нужно соблюдать, чтобы сохранить кредитную историю безупречной?

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения. «Подавляющая часть плохих кредитных историй — результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», — подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро — НБКИ — сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский. Правда, Котова признает, что в некоторых случаях — примерно в 10% — банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю. Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

По чужой вине

Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский. Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения. «Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», — поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите. То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева. Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю

Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами. Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день. Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова. «За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте. Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день. Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей. Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими. Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков. Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб., рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки

Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова. Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро. В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало. Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика. «Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации. Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов

Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит. По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим. Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца. Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации. «Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам

Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг. Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит. Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета. Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа. «Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть. Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней. Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты. Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

По статистике 10 % кредитных досье содержат ошибки и неточности. Всему виной человеческий фактор и сбои программного обеспечения – по недосмотру сотрудников кредитных учреждений и Бюро кредитных историй в информацию о заемщике может вкрасться ошибка. Проблемы с КИ препятствуют получению заемных средств в дальнейшем. Поэтому очень важно, чтобы кредитная история содержалась в порядке.

Когда и почему портится кредитная история

Кстати, о плохой кредитной истории. Каждый банк сам решает, достоин ли заемщик с любой репутацией выдачи очередного кредита или стоит отказать. Одно и то же досье в разных банках может восприниматься по-разному. Однозначно отрицательной КИ становится только в случаях, когда просрочка превышает 90 дней или по займу не было произведено ни единого платежа в погашение долга, либо у заемщика есть не исполненное судебное решение о выплате задолженности.

Обычно отрицательная кредитная история формируется по вине самого субъекта КИ, набравшего денег взаймы и не сумевшего выплатить все обязательства. Однако негативные отметки в досье могут появиться и по вине банковских служащих:

  • перепутались досье однофамильцев;
  • не внесены записи о погашении долга;
  • не поставлена отметка об очередном платеже;
  • не учтено выполнение обязательств;
  • добавлен чужой долг.

При проверке своей кредитной истории обнаружили неправильные данные, мешающие вам общаться с банками? Все можно исправить сравнительно просто и быстро.

Процедура оспаривания сведений в кредитной истории

Начать следует с заявления в Бюро кредитных историй, где и хранится ваше досье. Направить такой запрос можно тремя способами: почтой, лично отнести в офис Бюро кредитных историй или передать через любые организации, сотрудничающие с БКИ, например, ближайший банк или микрофинансовую компанию.

Сама процедура оспаривания данных в кредитном досье содержит несколько последовательных стадий:

  • В заявлении необходимо перечислить данные, подлежащие исправлению, которые не соответствуют действительности.
  • Сотрудники БКИ проведут проверку, в частности запросят уточненные данные от того кредитного учреждения, которое подало оспариваемую информацию.
  • В течение 14 дней источник данных обязан внести изменения или доказать, почему считают сведения корректными.
  • Установив достоверность записей в досье, представители БКИ обязаны опять же за 14 дней оповестить самого заемщика о произведенных действиях.

Таким образом, в течение месяца с момента подачи заявления все ошибки в КИ должны быть исправлены, а вы получите ответ об изменениях.

Не согласны с той информацией, которую и банк, и БКИ считают достоверной? Оспаривать содержимое кредитной истории можно в судебном порядке. Подготовьте исковое заявление, приложите к нему документы, подтверждающие недействительность сведений, собранных в вашем досье и дождитесь решения суда. После чего КИ будет исправлена.