- Советы населению

Советы населению. Общение с коллекторами стало яснее. Закон о кредитовании в рф

Поправки в закон о потребительском кредите серьезно меняют правила в порядке выплат для проблемных заемщиков. Сначала клиент банка будет выплачивать проценты по займу и сам долг, и только оставшиеся средства пойдут на выплаты банку различных штрафов и неустоек, отмечает главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев.

Поправки в закон о потребительском кредите

Правительство внесло в Госдуму законопроект об очередности погашения долгов по кредитам. Необходимость поправок объясняется тем, что сейчас банки имеют право требовать с граждан сначала неустойку, а уже потом — проценты по займу и сам долг. Авторы законопроекта считают, что их подход позволит повысить правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре без ущемления прав кредиторов.

«Обычному заемщику этот законопроект дает очень много, потому что он серьезно меняет правила в порядке выплат в пользу заемщика. Сегодня по выпускаемой ЦБ инструкции, которой обязан следовать банк, когда заемщик приносит какую-то сумму в погашения долга, то из нее сначала выплачивается проценты, а остаток, если он остается, идет в уплату основного долга. То есть все идет нормально, вы вносите платежи по своему графику, но порядок выплат меняется в случае просрочки.

При появлении проблемного долга банки поступали следующим образом – они сначала брали штрафы, пени и неустойки, а оставшиеся средства забирали в виде процентов за использование кредита. И если после этих операций что-то оставалось, то средства направлялись на покрытие основного долга. При таком порядке выплат у клиента с проблемным кредитом основная сумма долга практически не менялась – все уходило на штрафы и проценты», — комментирует ФБА «Экономика сегодня»
эксперт.

Рынок потребительского кредитования в РФ

Теперь все меняется с точностью до наоборот, и клиент сначала погашает свои проценты, которые он должен банку, потом уменьшает сумму основного долга, сокращая тем самым следующие проценты, и только в последнюю очередь платит штрафы, пени и неустойки. Как ранее сообщало Объединенное кредитное бюро (ОКБ), доля счетов с просрочкой платежа от одного дня по первому кварталу 2017 года сохранилась на уровне 17,5% от общего количества открытых кредитов. В то же время рынок потребительского кредитования в России ,

«Действительно, ситуация на рынке выглядит неплохо, несмотря ни на какие сложности в экономике. Хотя в отдельных секторах мы видим большие успехи, рост рынка кредитования представляет собой палку о двух концах. С одной стороны его росту способствуют люди, которые становятся более успешными, получают регулярную заработную плату и удовлетворяют свой растущий потребительский спрос.

Но с другой стороны есть достаточно большая часть граждан, живущая в депрессивных зонах и областях, и они берут займы у банков не от хорошей жизни. Это так называемые вынужденные кредиты. Поэтому помимо роста спроса на кредиты, наблюдается и рост просроченных задолженностей», — отмечает Михаил Беляев. На этом фоне новые поправки в закон о потребительском кредите выглядят крайне актуально. Законопроект вступит в силу через 180 дней после одобрения обеими палатами парламента и подписания президентом, и данные правила не могут быть изменены отдельным договором между кредитором и заемщиком.

Потребительское кредитование в России регулируется следующими основными законодательными актами и документами:

  • Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации;
  • Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
  • Федеральным законом «О кредитных историях»;
  • законом «О защите прав потребителей» (регулирование потребительского кредитования);
  • Гражданским кодексом Российской Федерации (параграф 2 глава 42 «Заем и кредит» Ч.2 ГК РФ);
  • нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, которые устанавливают обязательные для выполнения нормативы (например, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также разъяснения и рекомендации ЦБ РФ).

Найдите тексты этих законов и внимательно ознакомьтесь с ними, пусть ваш финансовое богатство в виде багажа знаний увеличивается. Так вы сможете не только понять основные принципы работы финансовых организаций, но и узнать свои истинные права и обязанности по отношению к банкам, а значит, сможете эффективнее и грамотнее работать с кредиторами.

Кроме того, в 2012 году вышло Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4

«О страховании при заключении кредитного договора», согласно которому отныне банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье . При этом выбор клиента в пользу отказа от страховки не должен стать основанием для отказа банка в выдаче кредита .

Кстати, есть еще один неприятный момент для заемщиков – Это касается финансового законопроекта «О взыскании просроченной задолженности физических лиц» (прежнее название — «О коллекторской деятельности»). Данный закон предусматривает, что при истребовании долга у клиентов банки смогут применять лишь письменное обращение.

То есть должник сможет заявить, что не хочет больше общаться с кредитными организациями или коллекторами, и тогда банк будет информировать своих клиентов о долге лишь путем написания СМС-сообщений или электронных писем. Если же кредитная организация будет игнорировать закон, должник сможет обратиться с жалобой в суд или саморегулируемую организацию, и правда будет на вашей стороне.

Оформляя потребительский кредит, помните о финансовом законодательстве, что в соответствии со ст. 168 ГК РФ, только банк может заключать с вами договор потребительского кредита, в иных случаях данный документ не будет иметь никакой юридической силы.

Таким образом, торговые сети, к примеру, не смогут продать вам товар в кредит без посредничества банка. Если же такое и произойдет, то в соответствии со ст. 823 ГК РФ, заключенный договор будет свидетельствовать о купле-продаже в рассрочку или предоставлении коммерческого кредита.

Кроме того, следует учитывать, что договор потребительского займа непубличен и направлен на получение прибыли банком . И в случае невозможности исполнения заемщиком условий договора, банк вправе отказать клиенту в предоставлении кредита, чтобы не нести финансовых рисков. Именно поэтому банки не выдают займы несовершеннолетним и недееспособным гражданам.

Условия предоставления кредита

Главным условием предоставления потребительского кредита является целевое использование средств в личных, а не предпринимательских целях. Таким образом, заемщик должен соблюдать целевое назначение потребзайма, а также обеспечивать банку возможность контроля за расходованием кредитных средств.

Финансовое законодательство, а именно статьи 814 и 821 ГК РФ предусматривают неблагоприятные последствия для заемщика в случае нецелевого использования им предоставленного потребительского кредита.

Законопроект «О потребительском кредите», подготовленный Минфином РФ и опубликованный на сайте «Российской газеты» 11 ноября 2010 года, призван сделать взаимоотношения банков и их клиентов более понятными и прозрачными. Кроме того, для заемщиков откроются выгодные стороны потребительского кредитования.

К примеру, вы сможете вернуть кредит через 14 дней с момента его взятия , уплатив проценты лишь за тот срок, в который вы реально пользовались займом. При этом, к сожалению кредитора, вам не придется платить штрафные санкции.

Однако банки, дабы не упустить свою выгоду, хотя органы финансового контроля и не дремлют, смогут применить такую лазейку: в договор потребительского кредита они могут вписать такие условия, согласно которым вам нужно будет платить финансовой организации дополнительные проценты за что-то. И тогда вам придется погашать не только кредит и проценты за фактический срок его использования, но и те комиссии и суммы, которые будут значиться в документе как дополнительные.

Поскольку согласно законопроекту «О потребительском кредите», ТОЛЬКО проценты за реальный срок использования займа вы платите ТОЛЬКО в том случае, «если иное не предусмотрено договором потребительского кредита». Хотя, как мы уже говорили, незаконные комиссии можно отсудить у банков, свой кредитный договор и новости финансового законодательства все равно изучайте очень внимательно и досконально!

Закон «о банкротстве физических лиц» был принят для того, чтобы правительство могло пойти навстречу тем, кто столкнулся с финансовыми затруднениями при выплате задолженностей финансовым организациям. Но для того чтобы объявить себя банкротом, физическое лицо должно обратиться к представителям арбитражного суда. При этом заявление может подать не только заёмщик, но и кредитор. В суд подаются коллективные иски, если кредиторов несколько.


Подача заявления в суд, условия

Необходимо соблюсти ряд условий, чтобы суд принял заявление. Среди них:

  1. Подача специальной формы для исков. Их легко взять у юристов, скачать со специализированных сайтов. Заявление должно включать информацию: о размере выплат на протяжении каждого месяца, списке компаний, где долги числятся, по кредитору с должником, наименованию суда. Свои требования заявитель указывает в самой нижней части. То есть, здесь он пишет о том, чтобы его признали банкротом.
  2. У должника должно быть имущество, оценочная стоимость которого хотя бы примерно соответствует сумме задолженности.
  3. Есть просрочка по кредиту, но не более, чем на 3 месяца.
  4. Допускается сумма просрочки только от 500 тысяч рублей.

Обязательным приложением должны стать документы, подтверждающие платёжеспособность. Это подтвердит и сам закон о должниках 2016, о кредитах. Такую роль могут играть бумаги нескольких разновидностей.

  1. Письменная гарантия вознаграждения для управляющего обязательно, если гражданин самостоятельно подаёт заявление в суд. Эта справка должна быть заверена нотариально. Имущество заёмщика на торги выставляют именно управляющие. Обычно вознаграждение составляет от 10 тысяч рублей.
  2. Копии писем банка с требованием провести реструктуризацию, рефинансирование долга. При их наличии.
  3. Справка о составе семьи, свидетельства рождения детей, справки о заключении брака.
  4. Договоры с банком или банками, в копиях.
  5. Перечисление всего имущества вместе с оценочной стоимостью.
  6. Справка с мест работы.
  7. Справка, подтверждающая доходы.

Только после подачи заявления суд начнёт рассматривать данную претензию. Все предоставленные документы просматриваются органами власти полностью. Затем выносится само решение, согласно которому обратившегося признают либо не признают банкротом. Если решение положительное, то все счета замораживаются, а имущество ставится под арест.

Если вас объявили банкротом, то никто не имеет права требовать с вас возврата долгов

Проценты и пени со стороны банков в этот момент не начисляются. Замораживается и общая сумма по долгу. Суд назначает кого-то на должность управляющего, именно он занимается продажей имущества. Продают абсолютно всю собственность, которая принадлежала банкроту. Между кредиторами распределяются деньги, вырученные от продажи. Должнику прощают долги, если вырученной суммы не хватило для решения проблем. У банков нет права требовать суммы, которых не хватает, как говорит новый закон о должниках по кредитам 2016.

Есть ли имущество, которое аресту не подлежит

Эта группа состоит из:

  • Денежных сумм, не превышающих прожиточный минимум.
  • Домашних питомцев.
  • Продуктов питания.
  • Бытовой техники со стоимостью менее 3 десятков тысяч рублей.
  • Личных вещей.
  • Транспортных средств для инвалидов.
  • Единственного жилья, которое не находится в залоге.

«Антиростовщический» закон и его суть

Не только тело займа входит в сумму просроченного долга. Он состоит и из процентов. Они оговариваются в договоре и платятся за само использование чужих денежных средств. Именно проценты способствуют тому, что договору надо уделять внимание ещё до того, как его подписать.

В Госдуме предлагают ввести механизм, который запретил бы банкам накручивать «проценты на проценты». Это не самая выгодная схема для должника, ведь переплата значительно увеличивается. Для чего вводится так называемая амнистия для клиентов?

  1. Чтобы МФО и банковские организации не могли пользоваться расширенными правами в ситуациях, когда требуют немедленного погашения долга, с процентами и основной суммой.
  2. Для ограничения штрафных санкций, неустоек тем, кто допускает небольшие просрочки.
  3. Введение ограничений по начисляемым процентам на законодательной базе. Тогда неприятных ситуаций будет возникать куда меньше. Этому способствует и закон о кредитах и должниках 2016.

Кому должна помочь такая амнистия

Главное – не думать о том, что благодаря новому закону возможно исчезновение всех обязательств перед банками. Этого в кредитной амнистии не предусмотрено. Такой закон нужен для того, чтобы его использовали в свою пользу добросовестные должники, попавшие в затруднительное положение.

Заёмщики иногда берут новые кредиты для того, чтобы рассчитаться за старые, из-за чего оказываются в ещё более глубокой долговой яме. Или граждане обращаются в МФО, но такие организации берут огромные проценты с тех, кто решает пользоваться их средствами.

Подробная информация о задолженности

Этого явления касается вопрос, который интересует потребителей больше всего. В данном случае законодатели действительно вняли многочисленным просьбам тех, кто давно пользуется услугами финансовых организаций. Больше поводов для радости появилось у тех, кто заключал договора до 2014 года.

Долговой портфель коллектора

Введено жёсткое ограничение, связанное с неустойками. Они могут составлять максимум до 20 процентов от общей стоимости кредита. Это всё, на что могут рассчитывать кредиторы. Конечно, учитывая и общую сумму по долгу.

Возможный запрет для кредиторов уступать право требования третьим лицам – одно из так называемых индивидуальных условий в договорах. Это значит, что дело не может быть передано коллекторам, другим подобным лицам.

Что с правилами взыскания

Закон ограничивает и список мер воздействия на должника, если дело всё-таки было передано коллекторам или если пункта об этом в договоре просто не было.

У коллекторов есть право провести личную встречу с теми, кто уклоняется от неуплаты. Используя телефон либо электронную почту, разрешается обсудить сложившуюся ситуацию. А вот слать угрожающие смс-сообщения уже запрещено.

Беспокойство должников с 10 вечера до 8 часов утра также попало под запрет. Это касается как будних дней, так и выходных. В последнем случае запрещено беспокоить уже с 8 вечера.

Взыскание долга через суд

Подача искового заявления возможна лишь в ситуации, когда все меры воздействия испытаны на практике, но результата никакого не принесли. При этом в суд могут подать и коллекторы, если долг был продан именно им. А вот в случае агентского договора истцом выступает сам кредитор.

Начинается всё с момента, когда должник получает требование, в котором ему говорят о возврате полной суммы долга. А далее идёт документ, в котором банк упоминает о начале судебного разбирательства. Сначала должно быть предупреждение. Например, кредитор обратится в суд, если долг не будет погашен на протяжении десяти дней после того, как поступило это заявление.

Рассмотрение исковых заявлений в данной группе не отнимает много времени. Должникам-ответчикам приходят письма с информацией о том, где и когда, как будет проходить судебное заседание. Даже при отсутствии должника при рассмотрении дела, суд встаёт на сторону банков. Судебные процессы проходят даже при отсутствии обеих сторон.

Решение выносится по итогам рассмотрения дела. После этого рассчитывают сумму, которую должнику необходимо вернуть. Единственное преимущество в том, что списывается большая часть штрафов, а иногда и все их суммы полностью.

О приставах, их работе по взысканию долгов

Судебные приставы не имеют права выходить за рамки закона, который регламентирует их действия полностью. Закон, в том числе, новые его пункты, описывает буквально каждый шаг представителей службы приставов по взысканию.

Арест невозможен лишь для счетов, где находятся государственные выплаты, пособия.

Что сейчас могут забирать за долги

Эта мера входит в число крайних. К ней приставы переходят лишь в некоторых ситуациях. Исключение – когда сам кредит оформляется под залог имущества. Тогда банк с самого начала сам может обратиться в суд, чтобы это имущество изъять, а потом заняться его дальнейшей реализацией. Может быть даже вынесено решение об изъятии машины, если именно она использовалась в качестве залога. Но больше всего споров вызывает именно имущество.

Но правила достаточно простые. Банк может забирать любые типы имущества, заложенные при оформлении кредита
. Вопрос решается иным образом, если кредит оказался беззалоговым. Может пройти достаточно много времени, прежде чем имущество фактически будет изъято.

Процесс изъятия задолженностей переходит к заключительному этапу при отсутствии рабочего места, счетов с регистрацией по паспортным данным. Внимание приставов обращается к транспортному средству, если оно имеется в наличии. Происходит наложение ареста автоматом. Проверка на официальном сайте ГИБДД даст необходимую информацию по данному вопросу.

Заключение

Новые законы направлены на устранение
многих неточностей, связанных с коллекторской работой
. Например, введены запреты на слишком частые сообщения о наличии долга. Теперь у третьих лиц нет права сообщать всем окружающим о том, что у какого-то конкретного лица возникли проблемы
. Другие проекты тоже созданы для того, чтобы защищать судебную тайну
. При этом коллекторы во многих ситуациях просто исключаются из процесса взыскания задолженностей.

Интересная статистика: портрет российского заемщика

При этом есть поправки, согласно которым негативная информация о должнике полностью удаляется, если он решает свои проблемы, пусть и с небольшой задержкой. Это очень привлекательный нюанс для тех, кто обращается за поддержкой в финансовые организации. Теперь кредитная история не будет вызывать так много сложностей. Лишь МФО с банками воспринимают нововведение в штыки. Ведь есть большая вероятность, что клиенты снова допустят просрочки, если они уже делали это раньше. И заранее нельзя узнать подробную информацию. Но в таких вопросах всегда приходится чем-то жертвовать.

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

4. В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях».

6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

9. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, — в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее — график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Ищете данные о новом законе, который будет распространяться на должников по кредитам в 2019 году? В этой статье мы собрали всю необходимую информацию, которая может пригодиться заемщикам с просроченными задолженностями.

В период экономического кризиса
, который уже не первый год «гуляет» по нашей стране, у многих россиян возникают проблемы с выплатами по своим долговым обязательствам. Согласно данным, полученным в результате исследования Росстата, среднестатистический житель нашей страны на погашение кредита тратит до 45% от своего дохода.

В данной ситуации Правительство решило пойти на встречу своим гражданам, и помочь им в решении их проблем по большой закредитованности и отсутствия у многих возможности погасить свои долги. Для этого еще 29 июня 2015г. был утвержден ФЗ «Закон о банкротстве физических лиц».

Данный проект позволяет физ.лицам объявлять себя банкротами, но не самостоятельно, а через обращение в арбитражный суд. Для этого пишется соответствующее заявление, причем подать его может как гражданин, так и его кредитор (или несколько, при этом подается коллективный иск).

Для этого должны быть удовлетворены несколько условий:

  1. Общая сумма задолженности должна быть от 500 тыс. рублей и выше, включая пени и штрафы, причем не только по кредитам и займам, но также может быть включен долг по ЖКХ;
  2. Срок просрочки – не менее 3-ех мес.;
  3. У должника стоимость имущества должна быть менее, чем размер невыплаченных обязательств.

Образец иска можно найти на просторах Интернета, либо взять у юриста на консультации. В нём обязательно должны быть прописаны:

  • наименование суда,
  • сведение от истце и ответчике,
  • перечень компаний,
  • где числится долг (включая номера договоров, сроки и их размеры),
  • конкретные требования, например – произвести процедуру банкротства, дата и подпись.

К нему прикладываются сведения о платежеспособности клиента
, а также сведения о его активах. Понадобится:

  • Справка с места работы;
  • Справка о доходах;
  • Перечень имущества в собственности с оценкой их стоимости;
  • Свидетельство о браке и о рождении детей, т.е. состав семьи с указанием кол-ва иждивенцев;
  • Копии банковских договоров;
  • Если есть копии извещений или писем в банк, с просьбой о рефинансировании или реструктуризации долга;
  • Если гражданин подает заявление сам, ему также понадобится приложить заверенную у нотариуса гарантию оплаты вознаграждения для управляющего, который будет реализовывать его имущества. Обычно это около 25.000 рублей.

Далее суд рассматривает вашу заявку
и предложенные документы. На их основании выносится решение – признать или не признать вас банкротом. В первом случае накладывается арест на имущество и счета, не начисляются пени, замораживается ставка и сумма долга, объявляется конкурсный управляющий.

Ваша собственность будет реализована, вырученная сумма пойдет на выплаты банкам, и даже если её не будет хватать для полного погашения, то оставшаяся часть будет вам прощена, кредиторы её более требовать не смогут.

Что не может быть изъято:

  • Единственное жилье (если оно не находится в залоге). Если речь идет об ипотечной квартире, то даже если оно является единственным для семьи, даже если в ней прописаны несовершеннолетние, его все равно могут забрать;
  • Вещи личного пользования;
  • Средства транспорта для инвалида;
  • Бытовая техника стоимостью менее 30.000;
  • Домашние животные;
  • Продукты питания;
  • Награды;
  • Денежные средства, не превышающие величину прожиточного минимума.

Если же суд откажет вам
, то вам могут быть предложены альтернативные варианты – , прощение штрафов, предоставление кредитных каникул и т.д. Все это возможно только в том случае, если у вас есть официальные доходы в размере не менее 25-30 тысяч рублей ежемесячно, которые позволят выйти на погашение вашего долга в срок не более, чем за 3 года.

В том случае, если вы за этот период погасите заём, и не допустите при этом просрочек, то банкротом вас так и не признают, в вашей КИ это никак не отобразится. Из преимуществ можно отметить то, что размер задолженности будет зафиксирован, вас перестанут преследовать приставы и коллекторы.

Конечно, все эти альтернативы не отменяют ваши обязательства, как банкротство, а лишь позволяют «смягчить» действующие условия договора или получить временную отсрочку по выплатам, которую следует направить на поиск дополнительного источника дохода.

Не смотря на то, что при обращении в судебные органы вам придется потратиться на оплату государственной пошлины и услуги грамотного юриста, выгода будет очевидна. Особенно это актуально в том случае, если у вас были просрочки, и по ним назначили огромные , которые можно значительно сократить.

Изменения в 2019 году

Как вы уже наверняка поняли, процедура банкротства является далеко не самым дешевым «удовольствием» для заемщика. Ему нужно оплатить:

  • государственную пошлину за обращение в Арбитражный суд по месту жительства (300 руб.),
  • услуги конкурсного управляющего (25000 рубл. за каждую введенную процедуру и 7% от размера реализованного имущества),
  • публикацию в газетах «Коммерсант» и Федреестре (порядка 15000 рублей),
  • прочие судебные издержки.

В конечном итоге, общая сумма расходов в самом лучшем случае обходилась должнику не менее, чем в 50000 рублей. И только в этом году Правительство пошло на некоторые уступки: была снижена госпошлина за обращение в суд с 6000 до 300 рублей, т.е. в 20 раз.